Accusé d’abus de position dominante sur le paiement mobile, Apple a dû céder en 2024 : la marque a ouvert la puce NFC de l'iPhone aux développeurs tiers dans toute l'Union européenne. Deux ans après, le Crédit Agricole devient la première banque française à en profiter, avec Paiement Mobile CA, une application qui remplace l'app Cartes d'Apple et qui passe à côté d'Apple Pay pour tous les paiements sans contact sur iPhone.
Paiement Mobile : une appli qui contourne le Wallet d'Apple
Le principe ressemble à Apple Pay, sauf que rien ne passe par l'app Cartes. On enregistre sa carte bancaire dans Paiement Mobile, on approche l'iPhone du terminal, et la puce NFC fait le reste. La carte vit dans l'appli du Crédit Agricole. On peut même la définir comme application sans contact par défaut dans les réglages iOS, à la place de Wallet.
Pourquoi maintenant ?
Tout date de 2024. Dans le cadre du Digital Markets Act, la Commission Européenne oblige alors Apple, accusé d’abus de position dominante, à ouvrir gratuitement l’accès du paiement mobile aux développeurs tiers. C’est le Crédit Agricole qui devient le premier établissement français à se lancer sur le marché, avec son appli Paiement Mobile.
Une bonne nouvelle pour les banques : en développant leur propre application, elles évitent les commissions qu'Apple prélève sur chaque paiement, et reprennent la main sur les données de transaction de leurs clients.
Paiement Mobile : comment ça marche ?
Concrètement, la banque accède à la NFC via le HCE (Host Card Emulation), une émulation logicielle de la carte. Apple, lui, garde la main sur le Secure Element, une puce à part, isolée du reste du téléphone, qui stocke les données bancaires d'Apple Pay directement dans le matériel.
En pratique, on télécharge l'application Paiement Mobile du Crédit Agricole gratuitement depuis l'App Store. On l'ouvre, on y enregistre sa carte bancaire et elle est immédiatement prête à payer en NFC, comme le ferait Apple Pay.
Paiement Mobile, moins pratique qu’Apple Pay ?
En théorie, Paiement Mobile revient au même qu'avec Apple Pay. Dans les faits, l'expérience perd en confort. Il faut ouvrir l’application à chaque achat, ce qui n’est pas encore au niveau de praticité d’Apple Pay.
À noter : il est impossible de garder plusieurs banques sous la main puisque Wallet disparaît du double-clic une fois Paiement Mobile activé par défaut. Le HCE peut également se montrer moins réactif que le Secure Element, surtout sans réseau.
De quoi freiner l'adoption, à moins que le Crédit Agricole ne corrige ces points dans les prochaines mises à jour.
